Người tiết kiệm sẽ nhận được mức giá tốt hơn với trái phiếu I hoặc CD?

Trái phiếu tiết kiệm Series I hiện sẽ kiếm được 3,98% từ ngày 1 tháng 5 đến ngày 31 tháng 10 năm 2025. Điều đó có thể làm cho nó trở thành lựa chọn đầu tư đúng đắn cho một số người tiết kiệm.

Một vài năm trước, tôi trái phiếu là một mặt hàng nóng: một lựa chọn đầu tư rủi ro thấp được thiết kế để bảo vệ tiền của bạn khỏi lạm phát. Đó là khi lãi suất đối với các trái phiếu do chính phủ cấp này đã tăng lên 9,62%ấn tượng, cao hơn nhiều so với lãi suất gần bằng 0 trên các tài khoản tiết kiệm khác.

Khi lạm phát bắt đầu nguội, tôi trái phiếu không được ưu ái, vì các chứng chỉ tiền gửi hàng đầu và các tài khoản tiết kiệm năng suất cao tốt nhất bắt đầu mang lại lợi nhuận tốt hơn.

Ngay bây giờ, một số đĩa CD có tỷ lệ phần trăm hàng năm trên 4%. Mặc dù trái phiếu và CD có rất nhiều điểm chung – tỷ lệ cạnh tranh, được đảm bảo và hình phạt rút tiền nếu bạn lấy tiền ra trước một điểm nhất định – chúng hoạt động khác nhau.

“Cả hai trái phiếu CD và I đều là những lựa chọn tốt cho các nhà đầu tư bảo thủ, rủi ro thấp”, Stephen Kates, nhà phân tích tài chính của Bankrate nói. Tuy nhiên, tùy thuộc vào mục tiêu và khung thời gian của bạn, người ta có thể là một lựa chọn tốt hơn so với người kia, ông nói.

Tôi là trái phiếu là gì?

Tôi trái phiếu là các sản phẩm đầu tư được hỗ trợ bởi chính phủ liên bang. Họ có một mức lãi suất cố định, được thiết lập khi bạn mua trái phiếu và tỷ lệ thay đổi, gắn liền với lạm phát và điều chỉnh sáu tháng một lần. Tỷ lệ biến đổi được thiết kế để bảo vệ các khoản đầu tư của bạn khỏi lạm phát có thể loại bỏ sức mạnh mua tiền của bạn.

Trái phiếu I Electronic có sẵn từ Kho bạc Hoa Kỳ với mức tăng 25 đô la, với các mệnh giá từ 25 đô la đến 1.000 đô la. Bạn có thể mua tới 10.000 đô la trong tôi trái phiếu mỗi năm. Bạn sẽ không trả thuế tiểu bang hoặc địa phương cho thu nhập trái phiếu I của bạn, nhưng bạn sẽ trả thuế liên bang.

Bạn sẽ cần để lại tiền trong một trái phiếu I ít nhất một năm, nhưng tốt hơn là để lại tiền gửi của bạn trong trái phiếu kho bạc trong tối thiểu năm năm để tránh các hình phạt lãi.

Giống như bất kỳ lựa chọn đầu tư nào, có những hạn chế. “Ba trong số các nhược điểm lớn của trái phiếu I là giới hạn đầu tư nghiêm ngặt là 10.000 đô la mỗi người mỗi năm, yêu cầu thời hạn năm năm và thực tế là trái phiếu phải được sở hữu thông qua hệ thống Kho bạc (cổ xưa)”, Kates nói.

Cách tôi liên kết xếp chồng lên nhau

Tôi trái phiếu và CD là nơi an toàn để lưu trữ khoản đầu tư của bạn, mang lại lợi suất hấp dẫn và lợi nhuận cạnh tranh về tiền của bạn. Cả hai đều yêu cầu một khoản tiền gửi ban đầu và kiếm được một khoản lãi suất được thiết lập trong một khoảng thời gian.

Tuy nhiên, tỷ lệ trái phiếu biến I của bạn sẽ điều chỉnh sáu tháng một lần, trong khi tỷ lệ CD của bạn bị khóa trong toàn bộ thời hạn. Ngoài ra, trong khi CD có sẵn ở hầu hết các ngân hàng, tỷ lệ của họ khác nhau tùy thuộc vào tổ chức tài chính và thời hạn.

Với đĩa CD, bạn sẽ có nhiều sự đa dạng hơn để chọn thời hạn của thời hạn – thường là từ sáu tháng đến năm năm – trong thời gian đó bạn sẽ nhận được lãi suất cố định trên khoản tiền gửi của mình. Nếu bạn đang làm việc với một dòng thời gian ngắn hạn, bạn không nên đặt tiền của mình vào trái phiếu I vì bạn không thể rút tiền trong năm đầu tiên. Nhưng nếu bạn đang dành tiền cho việc giáo dục của trẻ hoặc mục tiêu dài hạn, trái phiếu I cho phép bạn kiếm được tiền lãi bất kể điều gì xảy ra với nền kinh tế.

Tôi trái phiếu cũng có một số giới hạn tiền gửi và các quy tắc rút tiền sớm mà CD không có.

Kates nói: “Không có đĩa CD nào kéo dài trong 30 năm, vì vậy các nhà đầu tư dài hạn muốn giữ một bảo mật duy nhất sẽ được hưởng lợi từ thời gian của thuật ngữ trái phiếu I”. “Tuy nhiên, các giới hạn đối với các giao dịch mua hàng năm khiến tôi trái phiếu đầu tư khó tích lũy hơn. CD dễ quản lý hơn, có nhiều điều khoản khác nhau và có thể được áp dụng hiệu quả hơn để cân bằng rủi ro và thanh khoản tái đầu tư.”

Dưới đây là cái nhìn kỹ hơn về cách hai phương tiện tiết kiệm so sánh:

	CD	Tôi trái phiếu
Mua ở đâu	Tại một ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng	Trực tuyến thông qua Kho bạc Hoa Kỳ
Lãi suất	Đã sửa lỗi, trừ khi đó là một đĩa CD tăng	Tỷ lệ cố định và tỷ lệ lạm phát thay đổi
Thuật ngữ	Từ 3 tháng đến 5 năm, tùy thuộc vào ngân hàng	1 đến 30 năm (nhưng bạn không nên rút tiền trước 5 năm)
Tiền gửi tối thiểu	Thay đổi theo ngân hàng	$ 25
Bạn có thể thực hiện tiền gửi bổ sung?	Không, trừ khi đó là CD bổ trợ	Có, nhưng bạn chỉ có thể mua tối đa 10.000 đô la hàng năm
Hình phạt rút tiền sớm	Có, giá trị một số tiền lãi nhất định nếu bạn rút tiền trước khi đáo hạn (không có mặt trước không có phí rút tiền sớm)	Bạn sẽ mất 3 tháng lãi nếu bạn rút tiền trước 5 năm
Tiền có được bảo vệ không?	CD tại các ngân hàng được bảo hiểm FDIC và các công đoàn tín dụng được bảo hiểm NCUA được bảo hiểm lên tới 250.000 đô la mỗi người, mỗi tài khoản	Tôi trái phiếu được hỗ trợ bởi chính phủ Hoa Kỳ
Thu nhập được đánh thuế như thế nào	Chịu thuế thu nhập của tiểu bang và liên bang	Miễn thuế thu nhập địa phương và tiểu bang; chịu thuế liên bang

Bạn nên đặt tiền của bạn vào một trái phiếu I hay CD?

Tỷ lệ cho các liên kết I và CD là cổ và cổ ngay bây giờ, mặc dù bạn có thể khóa với tỷ lệ CD cao hơn một chút ở một số ngân hàng. Quyết định được đưa ra khi bạn cần tiền của bạn, bạn phải đầu tư bao nhiêu và khả năng chịu rủi ro của bạn.

Khi nào chọn CD

Bạn sẽ cần tiền của bạn sớm. Bạn có thể rút tiền trong một trái phiếu I sau 12 tháng, nhưng bạn sẽ mất tiền lãi ba tháng trước nếu bạn truy cập vào tiền của mình trước năm năm. CD, mặt khác, có nhiều độ dài hạn, khiến chúng trở nên lý tưởng cho những người tiết kiệm sẽ cần tiền của họ nhanh hơn.

Bạn muốn có một tỷ lệ cố định. Nếu bạn thích khả năng dự đoán của lợi nhuận được đảm bảo, bạn sẽ tìm thấy nó bằng CD. APY của bạn sẽ giữ nguyên cho toàn bộ thuật ngữ của CD, bất kể môi trường tỷ lệ chung.

Bạn muốn tỷ lệ cao nhất hiện có. Với các đĩa CD hàng đầu cung cấp APYS trên 4%, họ là người chiến thắng rõ ràng nếu tỷ lệ riêng là yếu tố quyết định của bạn.

Bạn có một số tiền lớn để đầu tư. Bạn có thể mua tối đa 10.000 đô la trong I trái phiếu mỗi năm, nhưng Jumbo CD có sẵn với số tiền cao tới 100.000 đô la. Tùy thuộc vào ngân hàng và thuật ngữ này, các đĩa CD này có thể kiếm được nhiều hơn các đĩa CD năng suất cao truyền thống.

Khi nào chọn một trái phiếu I

Bạn muốn phòng ngừa lạm phát. T tỷ lệ trái phiếu tăng như lạm phát. Vì vậy, nếu tỷ lệ tăng vào năm tới, bạn có thể sẽ kiếm được nhiều tiền hơn với một trái phiếu tôi đã mở bây giờ hơn là với một đĩa CD bạn đã mở cùng một lúc.

Bạn có một số tiền nhỏ để đầu tư. Bạn có thể mở một liên kết I với ít nhất là $ 25. Điều này có thể làm cho họ trở thành một lựa chọn tốt nếu bạn không có một tấn tiền để bỏ đi và bạn muốn bảo vệ lạm phát mà tôi trái phiếu cung cấp.

Bạn có một dòng thời gian đầu tư dài hơn. Nếu bạn có đủ khả năng để giữ tiền của bạn khỏi tầm nhìn trong nhiều năm, một trái phiếu I có thể mang lại cho bạn lợi nhuận dài hạn tốt hơn so với CD vì tỷ lệ của nó được gắn trực tiếp với lạm phát.

Bạn muốn lợi thế về thuế. Mặc dù thu nhập CD phải tuân theo thuế thu nhập của tiểu bang và liên bang, thu nhập trái phiếu tôi chỉ phải chịu thuế thu nhập liên bang. Và nếu bạn sử dụng thu nhập trái phiếu I của bạn để trả cho các chi phí giáo dục đại học đủ điều kiện, bạn cũng có thể tránh thuế thu nhập liên bang.

Các tùy chọn tiết kiệm rủi ro thấp khác

Tôi trái phiếu và CD không phù hợp với các quỹ khẩn cấp vì chúng thiếu thanh khoản mà hầu hết các tài khoản tiết kiệm cung cấp. Nếu bạn đang tìm kiếm một phương tiện tiết kiệm để tiếp tục thêm vào quỹ khẩn cấp của mình trong khi dễ dàng truy cập vào tiền mặt của bạn, hãy xem xét tài khoản tiết kiệm năng suất cao hoặc tài khoản thị trường tiền tệ.

Thay vì chọn giữa và tôi liên kết và CD, bạn có thể truyền tiền của mình qua một số tài khoản tiết kiệm và đầu tư. Chẳng hạn, nếu bạn biết bạn sẽ không cần tiền trong ít nhất năm năm và tỷ lệ trái phiếu I cao hơn CD năm năm, bạn có thể nhận được một trái phiếu I, sau đó xây dựng một thang CD với các khoản tiền khác để có tiền đến hạn theo định kỳ.