Niềng tay cho điểm tín dụng giảm nếu bạn không theo kịp các khoản thanh toán khoản vay sinh viên của mình

Nếu tín dụng của bạn đã giảm gần đây, nó có thể được gây ra bởi các khoản vay sinh viên của bạn. Theo Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York, hơn 9 triệu người vay cho sinh viên có thể bị ảnh hưởng bởi các nhà xử lý cho vay báo cáo các khoản nợ.

Những người vay trước đây đã được hưởng lợi từ việc bị đại dịch và các biện pháp bảo vệ ngăn cản người phục vụ cho vay báo cáo những người vay quá hạn cho văn phòng tín dụng. Nhưng bắt đầu từ tuần này, người cho vay một lần nữa có thể bắt đầu báo cáo những người đứng sau các khoản thanh toán, điều này có thể ảnh hưởng đáng kể đến điểm tín dụng của người vay.

Thỏa thuận phần mềm thuế trong tuần

Các giao dịch được lựa chọn bởi nhóm thương mại nhóm CNET và có thể không liên quan đến bài viết này.

Điểm tín dụng có thể giảm hơn 150 điểm cho một số người vay và có thể sẽ dẫn đến “giảm giới hạn tín dụng, lãi suất cao hơn cho các khoản vay mới và truy cập tín dụng thấp hơn” cho những người vay bị ảnh hưởng, theo báo cáo của Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York được công bố tuần trước.

Người tiêu dùng có khoản thanh toán cho sinh viên ít nhất 90 ngày qua nên mong đợi ảnh hưởng đến tín dụng của họ, nếu họ chưa thấy. Thanh toán bị bỏ lỡ có thể vẫn còn trên báo cáo tín dụng của người vay trong tối đa bảy năm.

Mặc dù có rất nhiều biện pháp khắc phục tiềm năng cho tình huống này đối với những người vay bị ảnh hưởng, nhưng tất cả họ đều yêu cầu trở lại đúng hướng với việc trả nợ cho sinh viên, cho dù thông qua việc thực hiện các khoản thanh toán bị bỏ lỡ, tham gia vào một hành vi hành chính hoặc bắt đầu thanh toán theo kế hoạch trả nợ mới.

Tại sao các khoản vay sinh viên của tôi khiến điểm tín dụng của tôi giảm?

Có vẻ như hậu quả của các khoản thanh toán cho sinh viên bị bỏ lỡ đang xuất hiện từ hư không nhưng chúng tôi thực sự ở cuối danh sách dài các biện pháp bảo vệ tạm thời được đưa ra để giúp người vay trong đại dịch.

Bộ Giáo dục Hoa Kỳ đã tạm dừng các khoản thanh toán hàng tháng cho các khoản vay của sinh viên liên bang và lãi suất cố định ở mức 0% vào tháng 3 năm 2020, và sự thay đổi đó vẫn giữ nguyên vào cuối tháng 9 năm 2023. Thời kỳ đó chính thức kết thúc vào ngày 30 tháng 9 năm 2024.

Bởi vì phải mất ít nhất 90 ngày thanh toán cho sinh viên bị bỏ lỡ trước khi họ có thể được báo cáo là phạm pháp, người phục vụ bắt đầu báo cáo họ với văn phòng tín dụng chỉ vào đầu năm 2025.

Phạm pháp so với mặc định

Khi bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán hoặc thanh toán trễ, khoản vay của bạn trở nên phạm pháp. Mặc dù khoản thanh toán trễ có thể không được báo cáo cho văn phòng tín dụng trong 90 ngày, khoản vay vẫn được coi là quá hạn. Nếu bạn không thực hiện bất kỳ khoản thanh toán nào trong 270 ngày, bạn sẽ mặc định cho khoản vay.

Nếu bạn mặc định cho khoản vay sinh viên của mình, tổng số tiền vay của bạn cộng với bất kỳ khoản lãi nào tích lũy sẽ đến hạn ngay lập tức. Bạn cũng sẽ phải đối mặt với thiệt hại tín dụng nghiêm trọng, hành động pháp lý tiềm năng từ người phục vụ cho vay của bạn, mất đủ điều kiện cho viện trợ sinh viên liên bang và nhiều hậu quả khác.

Khi nào các khoản thanh toán dự kiến ​​sẽ bắt đầu?

Họ đã có.

Với năm năm trôi qua kể từ sự gián đoạn đại dịch ban đầu cho các khoản vay của sinh viên liên bang, nhiều người vay có thể chỉ đơn giản là để các khoản vay của họ rơi ra khỏi radar.

Tuy nhiên, các khoản thanh toán hàng tháng cho các khoản vay của sinh viên liên bang đã đến hạn kể từ tháng 10 năm 2023, khi khoản thanh toán ban đầu kết thúc. Các khoản thanh toán là do trong khoảng thời gian kéo dài 12 tháng từ tháng 10 năm 2023 đến cuối tháng 9 năm 2024 nhưng những người phục vụ cho vay được thông báo không báo cáo các khoản thanh toán trễ và các khoản vay được mặc định trong thời gian đó.

Nói một cách đơn giản, các khoản thanh toán cho sinh viên liên bang là do bây giờ và đã được hơn một năm. Tác động điểm tín dụng gần đây là do người phục vụ cho vay cuối cùng đã báo cáo các khoản thanh toán trễ cho văn phòng tín dụng lần đầu tiên sau nhiều năm.

Những gì về tiết kiệm người vay?

Nếu bạn đã đăng ký vào việc tiết kiệm cho một kế hoạch trả nợ giáo dục có giá trị, đã bị các tòa án chặn vào tháng 2, các khoản vay sinh viên của bạn đã được đặt chung và các khoản thanh toán của bạn vẫn đang tạm dừng.

Các khoản thanh toán dự kiến ​​sẽ tiếp tục vào cuối năm nay, nhưng tiết kiệm người vay nên theo dõi các bản cập nhật từ người phục vụ cho vay của họ để biết thêm thông tin.

Cách chuẩn bị cho các khoản thanh toán sắp tới

Nếu bạn dự đoán đấu tranh với các khoản thanh toán cho sinh viên sắp tới, bạn có các lựa chọn.

Một lựa chọn là áp dụng cho một kế hoạch trả nợ theo thu nhập, có khả năng giúp giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Một hình thức sửa đổi đã trở lại một lần nữa trong tuần này sau khi các ứng dụng tạm thời tạm dừng trên trang web của Bộ Giáo dục Hoa Kỳ.

Bạn cũng có thể đăng ký để hợp nhất các khoản vay của mình trên trang web hỗ trợ sinh viên liên bang. Hợp nhất các khoản vay của bạn cho phép bạn kết hợp nhiều khoản vay thành một khoản thanh toán hàng tháng.

Làm thế nào để trở lại đúng hướng nếu bạn đã đứng sau các khoản vay sinh viên của mình

Nếu bạn đã thấy điểm tín dụng của mình giảm trong vài tuần qua, có một vài bước bạn có thể thực hiện để bắt đầu xây dựng lại tín dụng của mình. Thật không may, bất kỳ khoản thanh toán bị bỏ lỡ nào đã có trong báo cáo tín dụng của bạn sẽ vẫn ở đó trong bảy năm – nhưng điều đó không có nghĩa là bạn không thể bắt đầu làm việc để tăng điểm số của mình.

Mỗi con đường để sửa chữa tín dụng của bạn đều đòi hỏi thời gian và công sức. Đây là những gì bạn có thể làm bây giờ.

Nhập một hành chính hành chính

Yêu cầu số tiền cho các khoản vay sinh viên liên bang có thể cho phép bạn bỏ qua các khoản thanh toán hàng tháng hoặc thực hiện thanh toán hàng tháng nhỏ hơn nhưng nó chỉ mua cho bạn thời gian (thường lên tới 12 tháng một lần trong tổng số ba năm). Tuy nhiên, tiền lãi vẫn tích lũy được cho các khoản vay của sinh viên trong khi họ đang bị cấm vì vậy tùy chọn này cuối cùng có thể khiến bạn phải trả nhiều tiền hơn.

Trả hết khoản vay mặc định đầy đủ

Mặc dù đầy thách thức, nếu bạn có tiền để thanh toán số dư cho vay còn lại, điều này có thể ngăn nhiều thông tin tiêu cực được thêm vào báo cáo tín dụng của bạn và cho bạn cơ hội xây dựng lại điểm số của bạn.

Chúng tôi nhận ra rằng tùy chọn này sẽ không thực tế đối với phần lớn người vay nhưng ngay cả khi bạn có thể đủ khả năng để bỏ thêm tiền cho các khoản vay của mình, nó sẽ khiến bạn ở vị trí tốt hơn.

Hợp nhất các khoản vay sinh viên liên bang của bạn với khoản vay hợp nhất trực tiếp

Tùy chọn này có thể giúp bạn đưa các khoản vay của mình ra khỏi mặc định và trở lại đúng hướng. Trước khi bạn hợp nhất, bạn phải đồng ý hoàn trả khoản vay của mình bằng kế hoạch trả nợ theo thu nhập đủ điều kiện hoặc thực hiện ba khoản thanh toán liên tiếp, tự nguyện, đúng giờ và đầy đủ hàng tháng cho khoản vay mặc định.

Phục hồi các khoản vay sinh viên của bạn mặc định

Phục hồi các khoản vay sinh viên của bạn yêu cầu bạn phải làm việc với người phục vụ cho vay và các bước bạn sẽ thực hiện để hoàn thành quy trình phụ thuộc vào loại khoản vay sinh viên liên bang mà bạn có.

Khi các khoản vay sinh viên của bạn đã được phục hồi, trạng thái mặc định sẽ bị xóa khỏi các báo cáo tín dụng và hoạt động thu thập của bạn sẽ dừng lại. Tuy nhiên, các khoản thanh toán trễ cho các khoản vay sinh viên vẫn sẽ xuất hiện trên các báo cáo tín dụng của bạn.

Cách xây dựng lại tín dụng của bạn nếu bạn đã thấy một giọt

Khi bạn có kế hoạch trả nợ cho sinh viên, các bước sau đây có thể giúp bạn xây dựng lại tín dụng theo thời gian:

• Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn cho lỗi: Nhìn vào các báo cáo tín dụng của bạn với cả ba văn phòng tín dụng – Equachus, Experian và Transunion – để tìm kiếm lỗi. Nếu bạn tìm thấy thông tin không chính xác có thể làm tổn thương điểm số của bạn, bạn có thể thực hiện các bước để chính thức tranh chấp nó. Bạn có thể truy cập báo cáo tín dụng của mình miễn phí tại hàng năm.
• Tìm kiếm những cách dễ dàng khác để xây dựng tín dụng: Nếu điểm tín dụng của bạn kém (điểm FICO từ 579 trở xuống) hoặc công bằng (điểm FICO từ 580 đến 669) và dường như bạn không thể được chấp thuận cho các hình thức tín dụng truyền thống, hãy xem xét thẻ tín dụng được bảo đảm và các khoản vay tín dụng. Cả hai sản phẩm tài chính đều dễ dàng được chấp thuận và báo cáo cho văn phòng tín dụng để giúp xây dựng tín dụng theo thời gian.
• Thực hiện tất cả các khoản thanh toán hàng tháng đúng hạn: Thực hiện các khoản thanh toán đúng hạn phù hợp cho các khoản vay sinh viên, thẻ tín dụng và các dòng tín dụng khác có thể giúp điểm tín dụng của bạn nhiều hơn bất cứ điều gì khác. Lịch sử thanh toán của bạn đóng góp 35% vào điểm FICO của bạn, điều đó có nghĩa là một trong những yếu tố quan trọng nhất tạo nên điểm số của bạn.
• Thanh toán nợ hiện tại: Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn – bao nhiêu trong tổng số tín dụng bạn đang sử dụng cùng một lúc – chiếm thêm 30% điểm FICO của bạn. Ví dụ, nếu bạn có nợ từ thẻ tín dụng, việc trả nó càng nhiều càng tốt có thể giúp bạn duy trì điểm lành mạnh.