Người vay sinh viên không thể áp dụng cho các kế hoạch trả nợ theo thu nhập ngay bây giờ. Đây là những gì các chuyên gia nói là tiếp theo

Nếu bạn đang giữ hy vọng cho các khoản thanh toán cho sinh viên giá cả phải chăng hơn hoặc thậm chí là sự tha thứ, tương lai có thể trông rất ảm đạm.

Sau phán quyết của Tòa án phúc thẩm vào ngày 18 tháng 2, các chuyên gia đã khuyến khích người vay khám phá các kế hoạch trả nợ theo thu nhập (IDR) khác. Tuy nhiên, Bộ Giáo dục gần đây đã đóng các ứng dụng cho các kế hoạch IDR, khiến người vay tiết kiệm và bất kỳ ai khác hy vọng sẽ đăng ký trả nợ theo thu nhập trong Limbo.

Thỏa thuận phần mềm thuế trong tuần

Các giao dịch được lựa chọn bởi nhóm thương mại nhóm CNET và có thể không liên quan đến bài viết này.

“Không rõ các ứng dụng IDR sẽ không có sẵn trong bao lâu”, Elaine Rubin, chuyên gia chính sách cho sinh viên, thành viên hội đồng đánh giá CNET và cố vấn của Edvisors cho biết. “Thật không may, những người vay muốn đăng ký vào một kế hoạch trả nợ để quản lý tốt hơn các khoản thanh toán hàng tháng của họ sẽ không thể hoàn thành một ứng dụng cho đến khi họ trở lại.”

Sự thất bại mới nhất này xuất hiện sau một loạt các thay đổi liên bang từ chính quyền của Tổng thống Donald Trump, bao gồm cả việc sa thải bộ phận giáo dục và đề xuất đóng cửa cơ quan liên bang này hoàn toàn.

Tất cả những điều này có ý nghĩa gì đối với các khoản vay và tùy chọn trả nợ của sinh viên? Chúng tôi đã nói chuyện với các chuyên gia để tìm hiểu.

Điều gì đang xảy ra với Save?

Nếu bạn hoảng loạn về sự kết thúc của Save, điều đó có thể hiểu được. Mặc dù Save vẫn chưa bị hủy chính thức, nhưng có khả năng chỉ là vấn đề thời gian.

Bất cứ ai đăng ký vào Save đều có các khoản vay của họ trong một hành chính trong tám tháng qua. Bạn sẽ không phải lo lắng về việc tiếp tục thanh toán cho đến khi sự cấm đoán này đã kết thúc. Thời gian tạm thời cho những người vay được dự kiến ​​sẽ kết thúc vào cuối năm 2025, nhưng có vẻ như các khoản thanh toán sẽ tiếp tục sớm hơn.

“Những người đăng ký vào kế hoạch tiết kiệm nên chú ý cẩn thận đến những gì sẽ xảy ra trong vài tháng tới, bởi vì đến một lúc nào đó, các khoản vay của họ sẽ tham gia vào việc trả nợ”, Rubin nói.

Người vay nên làm gì tiếp theo?

Các chuyên gia khuyến khích tiết kiệm người vay để khám phá các lựa chọn trả nợ thông qua các kế hoạch trả nợ theo thu nhập khác. Trong khi các ứng dụng IDR bị giảm, bạn vẫn có thể kiểm tra tính đủ điều kiện của mình và các tùy chọn thanh toán hàng tháng dự kiến ​​bằng cách sử dụng trình mô phỏng cho vay tại StudentAid.gov. Các gói IDR khác hiện đang cung cấp các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn tiết kiệm, nhưng có khả năng thấp hơn kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn.

Tuy nhiên, bạn có thể thấy bạn không đủ điều kiện cho một kế hoạch IDR khác, ngay cả khi bạn đủ điều kiện để lưu. Người đóng góp CNET Dana Miranda gần đây đã viết về việc khám phá các lựa chọn trả nợ cho sinh viên của mình. Không có tiết kiệm, giờ đây cô hy vọng khoản thanh toán khoản vay sinh viên hàng tháng của mình sẽ tăng từ $ 0 lên $ 488.

Trong khi các khoản thanh toán của bạn bị tạm dừng, Rubin đề nghị thực hiện các bước để chuẩn bị. Điều này có thể có nghĩa là điều chỉnh ngân sách của bạn hoặc làm việc với một cố vấn tài chính để đánh giá các lựa chọn của bạn.

“Bạn có thể đứng yên, nhưng có những hành động khác bạn có thể thực hiện để đặt mình vào tình hình tài chính tốt hơn”, Rubin nói. “Chúng tôi đã thấy những người đang đặt số tiền thanh toán hàng tháng dự kiến ​​vào tài khoản tiết kiệm năng suất cao và những người khác đang trả hết thẻ tín dụng và nợ xe trong khi họ có thể đóng góp nhiều tiền hơn cho các khoản nợ đó.”

Nếu bạn đang gặp khó khăn về tài chính, hãy nói chuyện với người phục vụ vay sinh viên về các lựa chọn trì hoãn hoặc tạm thời.

Người vay có nên lo lắng không?

Vì các kế hoạch trả nợ theo thu nhập khác như Pay khi bạn kiếm được (Paye) và trả nợ theo thu nhập (ICR) đã được viết thành luật, Rubin nói rằng chúng ít có khả năng bị dỡ bỏ, mặc dù chúng có thể được điều chỉnh. Hiện tại, Rubin nói rằng người vay nên tiếp tục thanh toán đúng hạn.

Điều ít rõ ràng hơn là sự tha thứ thông qua IDR hiện tại sẽ rung chuyển như thế nào.

Ngay bây giờ, các kế hoạch trả nợ theo thu nhập như Paye và ICR đều cung cấp sự tha thứ cho người vay sau khi họ thực hiện 20 đến 25 năm thanh toán đủ điều kiện.

“Những lo ngại đã được nêu ra về những gì xảy ra vào cuối các điều khoản trả nợ cho các kế hoạch ICR và Paye bây giờ rằng sự tha thứ đã bị chặn”, Rubin nói. “Sau 20 hoặc 25 năm thanh toán, vẫn không chắc chắn về cách cân bằng còn lại sẽ được quản lý trong dài hạn.”

Nếu bạn đã đăng ký vào bất kỳ kế hoạch trả nợ nào theo thu nhập và đạt đến cuối thời hạn trả nợ, Rubin nói rằng bạn sẽ được đặt trong thời gian tạm thời miễn lãi cho đến khi tòa án đưa ra phán quyết cuối cùng về sự tha thứ cho sinh viên.

Có phải sự tha thứ cho vay dịch vụ công cộng vẫn còn không?

Kế hoạch tha thứ cho vay dịch vụ công cộng của chính phủ – một chương trình có thể giúp giáo viên, y tá và các công chức khác được tha thứ cho khoản vay sau 10 năm thanh toán – vẫn còn hiệu lực.

Đối với những người hiện đang đăng ký vào PSLF, kế hoạch hiện có vẻ an toàn. Trong phiên điều trần xác nhận cho Bộ trưởng Giáo dục vào tháng trước, Linda McMahon nói với các thượng nghị sĩ rằng Bộ Giáo dục sẽ tôn vinh chương trình tha thứ cho sinh viên công cộng vì nó được tạo ra bởi Quốc hội.

Tuy nhiên, đối với những người vay đăng ký vào Save, những người đang làm việc cho PSLF, việc giảm nợ có thể mất nhiều thời gian hơn. Mặc dù các khoản vay của bạn vẫn bị giữ trong thời gian hành chính, bạn sẽ không nhận được tín dụng thanh toán đúng hạn cho PSLF. Điều này có thể kéo dài dòng thời gian trả nợ của bạn.

Có một nếp nhăn khác cho các nhân viên liên bang: vì hiệu quả của Bộ Chính phủ mới được tạo ra nhằm mục đích thu hẹp quy mô của lực lượng lao động liên bang, những người lao động công cộng đã bị sa thải có thể không còn đủ điều kiện cho PSLF. Kế hoạch không cho phép người tham gia tiếp tục PSLF nếu họ nhận được một công việc dịch vụ công cộng khác.

Nếu bạn có các khoản vay liên bang đủ điều kiện nhận PSLF và bạn đã làm việc trong dịch vụ công cộng từ 10 năm trở lên, bạn có thể đủ điều kiện để được tha thứ sớm hơn thông qua chương trình mua lại PSLF. Đây là cách nó hoạt động.

Bạn có nên nghĩ về việc tái cấp vốn cho một kế hoạch tư nhân?

Nếu bạn đang nghĩ về việc tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên liên bang của bạn với một người cho vay tư nhân, các chuyên gia nói rằng sẽ tiến hành một mức độ thận trọng cao.

Khi bạn tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên liên bang của bạn với một người cho vay tư nhân, bạn sẽ bị mất bất kỳ khoản vay liên bang nào, bao gồm sự tha thứ, giảm nợ, các tùy chọn trả nợ theo thu nhập và các khoản cấm hành chính, như tạm dừng thanh toán tiết kiệm hiện tại.

“Nó rất hiếm khi được khuyến nghị,” Rubin nói. “Nếu bạn đang vật lộn ở thị trường liên bang, thị trường tư nhân có thể sẽ đưa ra nhiều thách thức hơn nữa. Chỉ vì bạn thấy mức giá thấp, hấp dẫn được quảng cáo, điều đó không có nghĩa là bạn sẽ nhận được tỷ lệ đó. Chúng tôi đã thấy người mua có tín dụng tốt đến tuyệt vời không nhận được mức giá mà họ mong đợi.”