Liệu An sinh Xã hội thậm chí còn tồn tại khi tôi nghỉ hưu? Gen Z và Millennials cần biết gì

Thu nhập an sinh xã hội là một huyết mạch mà nhiều người cao niên tin vào để giúp tài trợ cho việc nghỉ hưu của họ. Nhưng nếu bạn là một thiên niên kỷ hoặc Gen Zer, bạn có thể lo lắng An sinh xã hội sẽ không có mặt khi bạn nghỉ hưu. Đó là một nỗi sợ mà tôi thường nghe được thể hiện bởi chính khách hàng của tôi.

Trong nhiều năm, chúng tôi đã nghe thấy chương trình do chính phủ điều hành đang hết tiền. Kế hoạch đề xuất của Tổng thống Donald Trump để cắt giảm thuế an sinh xã hội có thể tăng tốc dòng thời gian này. Mặc dù những người về hưu hiện tại có thể bỏ túi nhiều tiền hơn trong thời gian ngắn, nhưng nó sẽ khiến quỹ gặp rủi ro cho các thế hệ tương lai.

Thỏa thuận phần mềm thuế trong tuần

Các giao dịch được lựa chọn bởi nhóm thương mại nhóm CNET và có thể không liên quan đến bài viết này.

Mặc dù đó chắc chắn là một vấn đề, với tư cách là một huấn luyện viên tiền bạc và là tác giả của Crush Your Money mục tiêu, tôi chắc chắn rằng khách hàng của tôi biết rằng một mình thanh toán an sinh xã hội hiếm khi đủ để trả chi phí của bạn khi nghỉ hưu. Constance Craig-Mason, của các cố vấn an sinh xã hội quốc gia, đồng ý.

“Sức khỏe tài chính không chỉ là về những con số-đó là về sự ổn định và an tâm”, cô nói. “Sự không chắc chắn này nhấn mạnh lý do tại sao An sinh xã hội nên được xem như một nền tảng, chứ không phải là trụ cột duy nhất của kế hoạch hưu trí.”

Bất cứ điều gì kết thúc xảy ra với An sinh xã hội, bạn không nên ngân hàng để tài trợ cho tất cả các chi phí hưu trí của mình. Đây là cách các lợi ích an sinh xã hội hoạt động và các bước bạn có thể thực hiện ngay bây giờ, ngay cả khi bạn chưa sẵn sàng để bắt đầu tiết kiệm.

Đọc thêm: Bạn có phải trả thuế thu nhập cho An sinh xã hội không? Mọi thứ bạn cần biết

Thu nhập của An sinh Xã hội hoạt động như thế nào?

An sinh xã hội là một chương trình do chính phủ điều hành mà chúng tôi phải trả thông qua thuế biên chế của chúng tôi-nhân viên phải trả 6,2%, chủ nhân trả 6,2%và các cá nhân tự làm chủ trả toàn bộ 12,4%.

Số tiền bạn phải trả trong thuế biên chế an sinh xã hội được chuyển trực tiếp cho những người thụ hưởng hiện tại thay vì vào một tài khoản tiết kiệm cá nhân cho bạn. Vì vậy, những gì bạn đang trả bây giờ là cho thế hệ trước bạn và bạn sẽ được thanh toán dựa trên những gì thế hệ tiếp theo đưa vào nhóm tiền.

Bạn sẽ nhận được bao nhiêu từ An sinh xã hội tùy thuộc vào việc bạn độc thân hay đã kết hôn, bạn đã kiếm được bao nhiêu trong 35 năm kiếm tiền cao nhất và tuổi bạn khi bạn nghỉ hưu. Hầu hết mọi người có thể bắt đầu yêu cầu lợi ích ở mức 62, nhưng bạn càng chờ đợi càng lâu, khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể càng nhiều. Bạn có thể sử dụng máy tính lợi ích an sinh xã hội để ước tính những gì bạn dự kiến ​​sẽ nhận được.

Đọc thêm: Cách đăng ký tài khoản An sinh Xã hội của tôi và ước tính lợi ích hưu trí

An sinh xã hội sẽ tồn tại khi bạn nghỉ hưu?

Vâng, có khả năng An sinh xã hội sẽ có mặt khi bạn nghỉ hưu. Tuy nhiên, bạn có thể không nhận được toàn bộ lợi ích được cung cấp cho những người về hưu hiện tại. Báo cáo thường niên năm 2024 của Cơ quan An sinh Xã hội cho thấy chương trình này có thể có thể trả 100% lợi ích hiện tại đến năm 2035. Sau đó, những người về hưu sẽ nhận được 83% lợi ích theo lịch trình của họ.

Điều đó có thể trông như thế nào? Kể từ tháng 1 năm 2025, khoản thanh toán an sinh xã hội trung bình là $ 1,976 mỗi tháng. Nếu bạn nhận được 83% trong số đó, nó sẽ giảm xuống còn $ 1,640 mỗi tháng.

An sinh xã hội có đủ để tài trợ cho việc nghỉ hưu của bạn không?

Hầu hết mọi người đều tin tưởng vào an sinh xã hội để giúp tài trợ cho Tiết kiệm hưu trí. Tuy nhiên, cho dù bạn có thanh đạm đến đâu, một mình khoản thanh toán an sinh xã hội của bạn có thể không đủ thu nhập để duy trì nhu cầu của bạn khi nghỉ hưu. Mặc dù 1.976 đô la – hoặc 1.640 đô la nếu bạn sẽ nghỉ hưu sau năm 2035 – không phải là một khoản tiền không đáng kể, nhưng nó không đủ để trang trải chi phí sinh hoạt cho bất kỳ khách hàng nào của tôi và nó có thể không đủ cho bạn.

An sinh xã hội là một phần quan trọng trong thu nhập hàng tháng của nhiều người về hưu – nhưng đó không phải là kế hoạch nghỉ hưu duy nhất của bạn.

Đừng chỉ dựa vào an sinh xã hội. Làm điều này thay thế

Thay vì suy đoán về số phận của An sinh xã hội, tôi khuyên bạn nên đặt kế hoạch ngay bây giờ để bắt đầu Phát triển quỹ hưu trí của riêng bạn. Ngay cả khi bạn không thể tiết kiệm nhiều, bắt đầu nhỏ vẫn tốt hơn là đẩy nó xuống đường. Dưới đây là những bước ưu tiên mà tôi đã thực hiện đã giúp tôi lên kế hoạch cho việc nghỉ hưu truyền thống và để tôi tiết kiệm đủ tiền để nghỉ hưu sớm ở tuổi bốn mươi.

1. Xem lại các lựa chọn của bạn và thiết lập một quỹ hưu trí

Tiết kiệm cho nghỉ hưu có thể cảm thấy không thể nếu bạn Trả tiền trả tiền để trả tiền và đấu tranh để mua tiền thuê nhà, thế chấp và các nhu yếu phẩm khác. Bước đầu tiên của tôi không yêu cầu đầu tư bất kỳ khoản tiền nào. Thay vào đó, tôi khuyến khích bạn xem xét các tùy chọn của mình và được thiết lập tài khoản để bạn sẵn sàng lưu khi bạn có thể đóng góp.
Tôi cũng rất khuyên bạn nên nói chuyện với những người trong cuộc sống của bạn, những người đã nghỉ hưu hoặc gần tuổi nghỉ hưu để tìm hiểu cách họ bắt đầu.

2. Tối đa hóa kế hoạch do nhà tuyển dụng của bạn tài trợ

Nếu công việc của bạn cung cấp một kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) hoặc khác với một trận đấu, đặt cược tốt nhất của bạn sẽ đóng góp cho tài khoản đó cho đến khi bạn đạt được mức tối đa hàng năm. Đây là đặt cược tốt nhất của bạn, bởi vì chủ nhân của bạn sẽ đáp ứng một phần đóng góp của bạn, giúp bạn tăng tiền nhanh hơn. Do thay đổi nghỉ hưu trong Đạo luật An toàn 2.0, bạn thậm chí có thể đủ điều kiện để đóng góp cho kế hoạch nơi làm việc nếu bạn bán thời gian, tùy thuộc vào thời điểm kế hoạch được thiết lập.

Chồng tôi và tôi tập trung vào việc đóng góp cho các kế hoạch được tài trợ của chúng tôi trước khi đầu tư ở bất cứ nơi nào khác. Đó là một cách tự động để kiếm thêm tiền cho nghỉ hưu mà không cần nhiều nỗ lực. Năm nay, bạn có thể đóng góp tới 23.500 đô la vào 401 (k) của bạn. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp thêm 7.500 đô la.

3. Mở một IRA tiếp theo

Nếu bạn đạt được đóng góp tối đa 401 (k) của mình, hãy tham gia đầu tư vào một tài khoản hưu trí cá nhân tiếp theo. Giới hạn đóng góp tối đa IRA cho năm 2025 là 7.000 đô la.

Việc IRA truyền thống hay IRA truyền thống có ý nghĩa phụ thuộc vào mức thuế ước tính của bạn bây giờ và trong tương lai. Cả hai cho phép bạn tăng tiền miễn thuế; Một IRA của Roth cho phép bạn đóng góp tiền sau thuế, trong khi IRA truyền thống được tài trợ bằng đô la trước thuế sau đó bị đánh thuế khi bạn rút khỏi nó. Quá nhiều khách hàng của tôi mở một tài khoản môi giới thay vì IRA, không nhận ra họ đang mất tiền kiếm được bằng thuế mỗi năm.

4. Đặt thêm tiền vào thế chấp của bạn ngay bây giờ

Một cách tốt để giúp thu nhập an sinh xã hội và quỹ hưu trí của bạn kéo dài hơn nữa là bằng cách loại bỏ các chi phí dốc. Sở hữu ngôi nhà của bạn hoàn toàn thoát khỏi một trong những chi phí lớn nhất của bạn. Điều này nghe có vẻ như là một mục tiêu cao cả, nhưng nó có thể. Tôi tập trung vào việc trả 300.000 đô la nợ bao gồm nhà của tôi trong ba năm. Nếu bạn nhận được tiền hoàn thuế, tiền thưởng làm việc hoặc gió khác, hãy trả nó cho khoản thế chấp của bạn nếu bạn có thể. Mỗi bit có thể làm giảm sự cân bằng của bạn.

5. Hạ chi phí nhà ở của bạn, nếu bạn có thể

Nếu bạn sẵn sàng di dời, hãy xem xét các địa điểm có thuế thấp hơn và chi phí nhà ở để bạn có thể đặt nhiều tiền hơn cho các mục tiêu nghỉ hưu của mình. Một thập kỷ trước, chồng tôi và tôi đã thực hiện bước đi táo bạo khi rời quê hương thành phố New York để định cư ở Charlotte, Bắc Carolina, nơi có giá cả phải chăng hơn nhiều. Chúng tôi đã tiết kiệm hàng chục ngàn đô la tiền thuế, bảo hiểm xe hơi và chi phí sinh hoạt mỗi năm.

Ngay cả khi bạn chưa sẵn sàng di chuyển trên khắp đất nước, việc xem xét các khu vực chi phí thấp hơn trong khu vực của bạn có thể tạo ra sự khác biệt lớn. Chúng tôi cũng thu nhỏ ở Charlotte và quyết định thuê. Số tiền chúng tôi sẽ đặt cho việc sửa chữa nhà và bảo trì đã giải phóng thêm tiền cho chúng tôi.

6. Tận dụng các tài khoản tiết kiệm sức khỏe

Chăm sóc sức khỏe là một trong những chi phí lớn nhất khi nghỉ hưu. Vì vậy, đầu tư vào sức khỏe của bạn bây giờ có thể tiết kiệm tiền sau này. Có thói quen điền vào các tài khoản được ưu đãi thuế như một Tài khoản chi tiêu linh hoạt hoặc Tài khoản tiết kiệm sức khỏe Để giúp bạn tiết kiệm tiền cho các chi phí y tế của bạn. Hãy nhớ rằng một tài khoản FSA được cung cấp thông qua chủ nhân của bạn, nhưng bạn có thể tự thiết lập một HSA.

Các tài khoản này có thể khuyến khích bạn sử dụng các khoản tiền đó cho các nguồn lực chăm sóc sức khỏe mà bạn cần để giữ thói quen lành mạnh trong thời gian dài vì bạn sẽ không trả nhiều tiền cho việc mua, kiểm tra và thủ tục chăm sóc sức khỏe. Sau đó, bạn có thể sử dụng thanh toán mang về nhà của mình để tập trung vào kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

Tập trung vào những gì trong tầm kiểm soát của bạn

Chúng ta không thể dự đoán chính xác những gì sẽ xảy ra với An sinh xã hội, nhưng chúng ta có thể hành động ngay bây giờ để giảm bớt lo lắng về tài chính về tương lai.

Như Tiến sĩ Craig-Mason khuyến khích, “khi bạn kết hợp các lợi ích an sinh xã hội với các chiến lược tiết kiệm thông minh, quản lý tiền có chủ ý và tập trung vào việc phù hợp tài chính với sức khỏe của bạn, bạn đang xây dựng một kế hoạch nghỉ hưu bền vững và hoàn thành-bất kể điều gì không chắc chắn ở phía trước.”

Điều tồi tệ nhất bạn có thể làm? Giả sử An sinh xã hội sẽ bao gồm tất cả mọi thứ. Thay vào đó, hãy bắt đầu lập kế hoạch ngay hôm nay.