Có, thanh toán cho sinh viên có thể tăng cho người vay. Đây là cách tính toán của bạn

Nếu bạn là một trong tám triệu người vay cho sinh viên đăng ký vào kế hoạch tiết kiệm cho một kế hoạch giáo dục có giá trị (tiết kiệm), bạn có thể đã thấy các khoản thanh toán cho sinh viên thấp tới 0 đô la. Với kế hoạch tiết kiệm chính thức bị đánh sập, bạn có thể lo lắng về việc bạn sẽ phải trả bao nhiêu trong tương lai.

Mặc dù Bộ Giáo dục cung cấp một số kế hoạch trả nợ theo thu nhập khác, có hóa đơn hàng tháng của bạn với tỷ lệ phần trăm thu nhập tùy ý của bạn, tiết kiệm là kế hoạch trả nợ giá cả phải chăng nhất cho đến nay. Điều đó có nghĩa là bạn nên mong đợi một khoản thanh toán hàng tháng cao hơn trong tương lai.

“Khoản thanh toán có thể sẽ tăng cho những người vay đăng ký tiết kiệm”, Elaine Rubin, một chuyên gia chính sách cho vay của sinh viên cho thành viên hội đồng đánh giá của EDVISORS và CNET Money Expert nói.

Những người vay tiền sớm nhất dự kiến ​​sẽ khởi động lại các khoản thanh toán là tháng 12 năm nay, theo Bộ Giáo dục. Tuy nhiên, nhiều chuyên gia nghĩ rằng khoảng dừng sẽ kéo dài hơn nữa, đến giữa năm 2026. Mặc dù số tiền này vẫn có hiệu lực, nhưng đây là cách tính toán số tiền thanh toán hàng tháng của bạn có thể tăng lên.

Tùy chọn thanh toán của tôi khi tiết kiệm kết thúc là gì?

Với việc tiết kiệm bàn, cuối cùng bạn sẽ cần chuyển sang kế hoạch trả nợ khác. Bạn hiện có ba lựa chọn khác để trả nợ theo thu nhập: trả nợ dựa trên thu nhập, thanh toán khi bạn kiếm được và trả nợ theo thu nhập.

“Mỗi kế hoạch có các quy tắc đủ điều kiện và công thức trả nợ riêng”, luật sư cho vay sinh viên Adam Minsky nói. “Nhiều người vay sẽ có các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn theo các kế hoạch này so với kế hoạch tiết kiệm.”

Ngoài ra, bạn có thể chọn một kế hoạch không thanh toán dựa trên thu nhập của bạn. Chúng bao gồm kế hoạch tiêu chuẩn, trả nợ tốt nghiệp và trả nợ mở rộng. Nếu bạn đang đăng ký vào Kế hoạch tha thứ cho khoản vay dịch vụ công cộngbạn sẽ cần chọn một kế hoạch trả nợ theo thu nhập và không phải là một kế hoạch tiêu chuẩn.

Khoản thanh toán khoản vay sinh viên của tôi có thể tăng bao nhiêu?

Hầu hết những người vay sẽ thấy các khoản thanh toán của họ tăng lên trên các kế hoạch thanh toán khác, bao gồm cả IDR. Họ có thể tăng bao nhiêu thay đổi dựa trên thu nhập, quy mô hộ gia đình và nợ của bạn.

Để giúp bạn có được ý tưởng về việc thanh toán khoản vay sinh viên của bạn có thể tăng bao nhiêu khi tạm dừng thanh toán tiết kiệm kết thúc, tôi đã xem xét các tùy chọn khác nhau có sẵn cho một người làm phim duy nhất kiếm được 60.000 đô la một năm và có số dư vay của sinh viên 30.000 đô la với lãi suất 6,53%, sử dụng công cụ mô phỏng cho vay của sinh viên liên bang.

Theo tiết kiệm, bạn sẽ trả khoảng $ 217 mỗi tháng hoặc ít hơn. Theo các kế hoạch khác, bạn có thể thấy các khoản thanh toán của mình tăng từ $ 70 lên $ 370 mỗi tháng. Có hai tình huống mà bạn có thể hạ thấp khoản thanh toán hàng tháng của mình, nhưng bạn sẽ gần gấp đôi số tiền bạn trả trong suốt thời gian vay của khoản vay. Đây là những gì nó trông như thế nào.

Trả nợ theo thu nhập

Kế hoạch trả nợ theo thu nhập đặt các khoản thanh toán hàng tháng của bạn lên 20% thu nhập tùy ý hoặc những gì bạn phải trả cho gói 12 năm cố định, tùy theo mức nào ít hơn. Sử dụng ví dụ về khoản vay 30.000 đô la, đây là khoản hoàn trả sẽ trông như thế nào trên ICR:

• Thanh toán hàng tháng: $ 290
• Tổng số tiền được trả: $ 43,919
• Ngày kết thúc ngày: Tháng 9 năm 2037

Nếu bạn đủ điều kiện nhận PSLF, bạn sẽ trả 35.389 đô la cho kế hoạch này trước khi nhận được số dư còn lại là 7.884 đô la được tha thứ vào tháng 4 năm 2035.

Trả nợ dựa trên thu nhập

Kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập đặt các khoản thanh toán hàng tháng của bạn lên 10% thu nhập tùy ý nếu bạn vay các khoản vay sau ngày 1 tháng 7 năm 2014. Nếu bạn vay trước ngày đó, khoản thanh toán của bạn sẽ được đặt thành 15%. Kế hoạch này có giới hạn thanh toán-nếu thu nhập của bạn tăng, các khoản thanh toán của bạn sẽ không bao giờ cao hơn những gì bạn phải trả cho gói 10 năm tiêu chuẩn.

Đây là những khoản thanh toán cho khoản vay 30.000 đô la đó sẽ như thế nào trên IBR:

• Thanh toán hàng tháng: $ 312
• Tổng số tiền được trả: $ 41,473
• Kết thúc Ngày nhiệm kỳ: tháng 8 năm 2035

Nếu bạn đủ điều kiện nhận PSLF, bạn sẽ trả 40.259 đô la cho kế hoạch này trước khi nhận được số dư còn lại là 1.198 đô la được tha thứ vào tháng 4 năm 2035.

Thanh toán khi bạn kiếm được

Paye khi bạn kiếm được kế hoạch đặt các khoản thanh toán của bạn thành 10% thu nhập tùy ý của bạn. Giống như IBR, các khoản thanh toán của bạn trên Paye sẽ không bao giờ tăng cao hơn những gì họ sẽ có trong kế hoạch tiêu chuẩn.

Theo Trình mô phỏng cho vay, các khoản thanh toán của bạn sẽ giống nhau trên Paye như trên IBR dựa trên ví dụ khoản vay $ 30.000.

• Thanh toán hàng tháng: $ 312
• Tổng số tiền được trả: $ 41,473
• Kết thúc Ngày nhiệm kỳ: tháng 8 năm 2035

Đây là kế hoạch cuối cùng trong danh sách này đủ điều kiện cho PSLF. Số tiền tha thứ sẽ giống như kế hoạch IBR.

Trả nợ tiêu chuẩn

Kế hoạch tiêu chuẩn không dựa trên các khoản thanh toán của bạn vào thu nhập của bạn. Nó cung cấp cho bạn một khoản thanh toán cố định trong hơn 10 năm.

• Thanh toán hàng tháng: $ 341
• Tổng số tiền được trả: $ 40,932
• Kết thúc Ngày nhiệm kỳ: Tháng 4 năm 2035

Tốt nghiệp trả nợ

Kế hoạch trả nợ tốt nghiệp cũng có bạn trả hết các khoản vay trong hơn 10 năm. Tuy nhiên, các khoản thanh toán bắt đầu thấp hơn và tăng mỗi vài năm. Mặc dù khoản thanh toán của bạn sẽ bắt đầu thấp hơn, bạn sẽ thấy nó tăng đáng kể theo thời gian. Kế hoạch này là tốt nhất cho bất kỳ ai bắt đầu trong một nghề nghiệp mới, người mong đợi kiếm được nhiều tiền hơn khi họ tiến bộ.

• Thanh toán hàng tháng: $ 196 – $ 589
• Tổng số tiền được trả: $ 43,916
• Kết thúc Ngày nhiệm kỳ: Tháng 4 năm 2035

Trả nợ mở rộng

Bạn có thể đủ điều kiện cho kế hoạch này nếu bạn nợ ít nhất 30.000 đô la. Nó có các khoản thanh toán cố định và kéo dài 25 năm. Bạn sẽ thấy khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn với kế hoạch này, nhưng vì bạn đã chi trả các khoản thanh toán của mình trong hai thập kỷ rưỡi, cuối cùng bạn sẽ trả gấp đôi số tiền bạn đã vay.

• Thanh toán hàng tháng: $ 203
• Tổng số tiền được trả: $ 60,937
• Ngày kết thúc ngày: Tháng 4 năm 2050

---

Ghi chú: Các tùy chọn thanh toán trên có thể thay đổi trong tương lai. Đảng Cộng hòa trong Ủy ban Giáo dục Hạ viện gần đây đã đưa ra một đề xuất loại bỏ nhiều kế hoạch ở trên cho những người vay mới và thay thế họ bằng hai lựa chọn: một kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn và kế hoạch hỗ trợ trả nợ. Kế hoạch tiêu chuẩn sẽ có các khoản thanh toán cố định từ 10 đến 25 năm, trong khi Kế hoạch hỗ trợ trả nợ sẽ trả các khoản thanh toán dựa trên tổng thu nhập của người vay và từ bỏ lãi chưa trả hàng tháng.

---

Tôi có thể tiết kiệm tiền bằng cách tái cấp vốn bằng một khoản vay sinh viên tư nhân không?

Tái cấp vốn cho một khoản vay có thể hữu ích cho những người vay đáng tin cậy, những người có thể đủ điều kiện nhận lãi suất thấp – nhưng các chuyên gia thường cảnh báo chống lại việc tái cấp vốn nếu bạn có nợ sinh viên liên bang.

Rubin không khuyên bạn nên tái cấp vốn nếu bạn tin tưởng vào các lợi ích cho vay của sinh viên liên bang, làm việc hướng tới PSLF, đăng ký vào kế hoạch trả nợ theo thu nhập hoặc trả tiền để trả tiền. Đối với hầu hết những người vay đã được ghi danh vào Save, việc tái cấp vốn với một người cho vay tư nhân sẽ không có ý nghĩa.

“Ngay cả khi bạn thoải mái thực hiện thanh toán, nếu có điều gì đó xảy ra, bạn có thể thấy mình bị khóa trong một tình huống rất khó khăn”, Rubin trước đó nói với CNET.

Khi bạn tái cấp vốn với một người cho vay tư nhân, bạn đang từ bỏ các lợi ích cho sinh viên liên bang của bạn. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ không đủ điều kiện nhận hỗ trợ khó khăn tài chính, tạm dừng thanh toán liên bang, tha thứ cho khoản vay liên bang hoặc lợi ích tương tự. Khi bạn đã tái cấp vốn với một người cho vay tư nhân, bạn không thể đảo ngược quy trình.

Cách chuẩn bị cho khoản thanh toán khoản vay sinh viên cao hơn

Những người vay trong Save có thể không nợ bất kỳ khoản tiền nào cho các khoản vay sinh viên của họ kể từ tháng 3 năm 2020 khi thời gian tạm thời liên bang đầu tiên bắt đầu. Khi Save đi qua các tòa án, các chuyên gia hy vọng việc trả nợ sẽ tiếp tục vào cuối năm nay hoặc vào năm 2026.

Tùy thuộc vào thu nhập và quy mô gia đình của bạn, điều đó có thể có nghĩa là phù hợp với một hóa đơn khá lớn vào ngân sách hàng tháng của bạn. Để chuẩn bị cho điều đó, Rubin khuyến nghị:

• Sử dụng Trình mô phỏng cho vay của Bộ Giáo dục để ước tính quy mô thanh toán hàng tháng của bạn.
• Nói chuyện với một nguồn đáng tin cậy, phi lợi nhuận, chẳng hạn như Edvisors hoặc Viện Cố vấn cho vay sinh viên, để được tư vấn về việc đăng ký và chọn kế hoạch trả nợ tốt nhất cho hoàn cảnh tài chính của bạn.
• Nói chuyện với một cố vấn cho vay sinh viên và một kế toán viên về các chiến lược thuế tiềm năng để giảm thu nhập đã điều chỉnh của bạn (được sử dụng để tính toán thanh toán trong một số trường hợp).
• Xem lại tài chính hiện tại của bạn để tìm địa điểm cắt hoặc di chuyển chi phí (ví dụ, loại bỏ đăng ký, làm chậm việc trả nợ khác hoặc giảm đóng góp tiết kiệm của bạn).