Chúng tôi đã mua một ngôi nhà trong một thị trường nhà ở đắt tiền. Đó là bước đi đúng đắn

Chồng tôi và tôi đã ngừng mua “ngôi nhà mãi mãi” của chúng tôi một thời gian, giữ căn hộ nhỏ của chúng tôi với tỷ lệ thế chấp 2,75% dưới đáy đá mà chúng tôi đã ghi được trong đại dịch. Trong vài năm qua, chúng tôi đã theo dõi nguồn cung vẫn trì trệ trong khi giá trị tài sản tiếp tục tăng trưởng ổn định.

Bạn có thể nhận thấy rằng giá nhà tăng theo thời gian. Đôi khi chi phí của các skyrockets trong nhà ở trong thời gian kinh tế bùng nổ hoặc giảm trong thời kỳ suy thoái, nhưng nói chung, giá nhà tăng lên một vài điểm phần trăm mỗi năm.

Thỏa thuận phần mềm thuế trong tuần

Các giao dịch được lựa chọn bởi nhóm thương mại nhóm CNET và có thể không liên quan đến bài viết này.

Vì vậy, khi chúng tôi tìm thấy một ngôi nhà một gia đình chính xác nơi chúng tôi muốn ở Massachusetts, chúng tôi biết rằng chúng tôi phải nhảy vào nó.

Tôi sẽ không nói dối. Chúng tôi yêu ngôi nhà mới của chúng tôi, nhưng chúng tôi đang đối phó với cú sốc nhãn dán. Mặc dù chúng tôi có thể có thể tái cấp vốn trong tương lai, thật đau đớn khi từ bỏ các khoản thanh toán hàng tháng tương đối rẻ của chúng tôi chỉ để vượt lên trước cuộc thi.

Tình hình của chúng tôi không phải là duy nhất. Hàng tấn người mua nhà bị khóa khỏi thị trường nhà ở đầy thách thức do hàng tồn kho chặt chẽ hơn, giá cao và lãi suất tốn kém. Một số người trong chúng ta cảm thấy cách duy nhất để thích nghi là khóa thanh toán nhà ở có thể quản lý được trước khi mọi thứ trở nên khó khăn hơn về mặt tài chính. Đây là lý do tại sao chúng tôi đã lao vào.

Đọc thêm: Chuyên gia bất động sản này nói rằng giá nhà không bao giờ giảm

Hiểu một thị trường cạnh tranh

Gia đình tôi sống ở một thị trấn ven biển lịch sử ở phía bắc Boston, được biết đến với sự quyến rũ và ổn định. Bởi vì nó tương đối phải chăng so với Boston, nó cũng rất mong muốn trong số những người mua nhà tương lai.

Sự cạnh tranh gia tăng cho một nguồn cung cấp nhỏ hơn của các ngôi nhà có sẵn đã đẩy chi phí lên. Giá niêm yết tăng khoảng 50% từ năm 2020 đến 2024, theo dữ liệu Redfin, với các ngôi nhà nhận được nhiều ưu đãi và bán trong vòng một vài tuần.

“Đó là một trong những cộng đồng được tìm kiếm nhiều hơn, nơi chúng tôi đã thấy thị trường cất cánh và phát triển”, Bob Driscoll, giám đốc cho vay dân cư tại Rockland Trust.

Kịch bản này đang diễn ra trên khắp Hoa Kỳ tại nhiều thị trường, nơi các chủ nhà đang ở lại và từ chối từ bỏ tỷ lệ 3% của họ. Vì vậy, ngay cả khi bạn đủ may mắn để tìm một ngôi nhà để bán, hãy được đưa ra trước và cảm thấy thoải mái với tỷ lệ thế chấp, “bạn vẫn phải đối phó với cuộc thi phi thường,” Driscoll nói.

Vượt lên trước khi tăng giá nhà

Khi chúng tôi bắt đầu mua sắm bất động sản, tôi đã nghiên cứu chặt chẽ thị trường địa phương. Tôi biết rằng giá đã giảm một chút vì người bán đang quá giá nhà của họ. Chúng tôi để mắt đến những ngôi nhà ở một gia đình trong khu vực và nhận thấy một tài sản đẹp với giá giảm đáng chú ý.

Giá trị của căn hộ chúng tôi đã mua vào năm 2020 là mạnh mẽ. Sau khi thực hiện các tính toán, chúng tôi biết rằng chúng tôi có thể bán nó và có đủ 20% xuống nhà và trang trải chi phí đóng cửa. Chiến lược này cho phép chúng tôi mua ngôi nhà mơ ước của chúng tôi với một khoản thanh toán thế chấp thực tế.

Từ bỏ tỷ lệ thế chấp thấp hơn

Nói lời tạm biệt với mức lãi suất 2,75% của chúng tôi là một viên thuốc khó nuốt, đặc biệt là vì những tỷ lệ thấp đó có thể không bao giờ quay trở lại. Người mua nhà phải chấp nhận thực tế đó.

Sau khi sử dụng một số phương pháp phổ biến để giảm tỷ lệ của chúng tôi, chúng tôi đã kết thúc với 6,49% trong khoảng thời gian này. Một trong những phương pháp đó là việc mua lại 2-1 tạm thời, có nghĩa là các khoản thanh toán của chúng tôi dựa trên tỷ lệ thấp hơn trong hai năm đầu tiên của khoản vay. Chúng tôi đã trả tiền cho việc mua lại bằng cách sử dụng số tiền thu được từ việc bán căn hộ của chúng tôi.

Chiến lược này không tiết kiệm tiền cho chúng tôi, nhưng nó cung cấp một tài khoản tiết kiệm cưỡng bức và thời gian tăng cường hai năm trong đó chúng tôi điều chỉnh để thanh toán thế chấp cao hơn. Người cho vay của chúng tôi đang cung cấp một khoản tái cấp vốn miễn phí mà chúng tôi có thể sử dụng bất cứ khi nào giá giảm.

Nếu tôi có thể làm lại giao dịch của chúng tôi, có lẽ tôi sẽ mua điểm giảm giá cho việc mua lại vĩnh viễn thay vì mua lại tạm thời. Đó là bởi vì lãi suất thế chấp không giảm khi các chuyên gia dự đoán họ sẽ làm.

“Tôi sẽ nói rằng tỷ lệ sẽ ổn định và ngồi ở đâu đó trong khoảng 6% vào năm 2025,” Driscoll nói. “Chúng tôi không dự đoán bất kỳ loại giảm tốc độ lớn.”

Ngân sách các khoản thanh toán hàng tháng tốn kém

Trước khi đưa ra lời đề nghị về ngôi nhà mới của chúng tôi, tôi đã thực hiện một số nghiên cứu để tính toán chi phí và ngân sách của chúng tôi sẽ thay đổi như thế nào. Thông tin giúp tôi xác định liệu chúng ta có thực sự đủ khả năng để sống trong ngôi nhà mới của chúng ta hay không. (Chúng tôi có thể!)

Dưới đây là một vài mục dòng tôi đã lên kế hoạch.

• Một máy tính thế chấp đã giúp tôi ước tính các khoản thanh toán tiền gốc và tiền lãi trong tương lai của chúng tôi.
• Các công ty bảo hiểm nhà cung cấp báo giá bảo hiểm về tài sản chúng tôi đang để mắt.
• Hồ sơ tài sản đã giúp chúng tôi ước tính hóa đơn thuế bất động sản hàng tháng và hóa đơn nước/cống.
• Công ty tiện ích cung cấp giá điện và khí trung bình hàng tháng tại địa chỉ mới.
• Công ty bảo hiểm xe hơi của chúng tôi đã nói với chúng tôi về thay đổi tỷ lệ dựa trên địa chỉ mới của chúng tôi.

Sau khi đề nghị được chấp nhận, chúng tôi đã đặt hàng kiểm tra nhà, điều này cũng giúp chúng tôi ngân sách cho chi phí bảo trì trong tương lai.

Khi mua nhà có ý nghĩa

Thật khó khăn khi mua một ngôi nhà ngay bây giờ. Giá cả cao, và lãi suất thế chấp cũng vậy. Nhưng vẫn đáng để đánh giá nếu đó là quyết định đúng đắn cho bạn.

Các bước nhất định có thể hỗ trợ bạn trong suốt quá trình. Chẳng hạn, nhận được PreApproval có thể giúp bạn tạo ngân sách nhà ở. Bước này cũng củng cố vị trí của bạn trong một thị trường cạnh tranh vì người bán biết bạn đã có người cho vay trên tàu.

Xem xét những gì bạn cảm thấy thoải mái khi trả tiền mỗi tháng, và cố gắng không tập trung quá nhiều vào tỷ lệ thế chấp.

“Nếu bạn yêu thích ngôi nhà, bạn có thể đủ khả năng và bạn đủ điều kiện cho nó, đối phó với tỷ lệ này,” Driscoll nói. “Bạn có quyền kiểm soát điều đó khi thời gian tiến triển.”

Đọc thêm