Bảo hiểm nhà của bạn có bao gồm sự phá hủy cháy rừng không?

Khi các chủ nhà khảo sát thiệt hại từ các vụ cháy rừng xé qua miền nam California trong tháng này, thật khó khăn để chốt bao nhiêu để xây dựng lại. Corelogic, một công ty dữ liệu bất động sản, ước tính tổn thất từ ​​35 đến 45 tỷ đô la.

Mặc dù các công ty bảo hiểm cần thời gian để sàng lọc thông qua các yêu cầu và đưa ra các khoản thanh toán, nhưng rõ ràng là nhiều chủ nhà có thể không được bồi thường cho các thiệt hại hoặc tổn thất cháy rừng.

Theo dữ liệu từ Trung tâm cứu hỏa liên quốc gia, hơn 61.000 vụ cháy rừng đã đốt cháy hơn 8,8 triệu mẫu Anh tại Mỹ năm ngoái. Khi rủi ro cháy rừng tăng lên, các chính sách bảo hiểm đang từ chối yêu cầu hoặc từ chối bảo hiểm hoàn toàn. Chẳng hạn, Farm Farm, đã hủy bỏ khoảng 1.600 chính sách của chủ nhà tại Pacific Palisades vài tháng trước khi vụ cháy tàn khốc.

Đọc để tìm hiểu thêm về cách thức hoạt động của bảo hiểm Wildfire, ai có thể nhận được nó và phải làm gì nếu bạn đang vật lộn để tìm phạm vi bảo hiểm.

Bảo hiểm của tôi có bao gồm cháy rừng không?

Ngày nay, sự bảo vệ khỏi thiệt hại do cháy rừng phụ thuộc vào nơi bạn sống. Chủ nhà ở các khu vực có nguy cơ thấp có khả năng được bảo hiểm, trong khi những người ở khu vực có nguy cơ cao có thể không.

Các định nghĩa về rủi ro “thấp” và “cao” có thể thay đổi dựa trên các mô hình tính điểm của một công ty bảo hiểm, nhưng có một số manh mối về cách họ sẽ xem khu vực của bạn bằng cách đề cập đến bản đồ chỉ số rủi ro của Fema. Nếu bạn đang tìm kiếm một sự cố được nhắm mục tiêu hơn về tiềm năng cho thảm họa, hãy nhập địa chỉ tài sản của bạn trên FirstStreet.org để hiểu dữ liệu lịch sử và các dự báo trong tương lai về rủi ro khí hậu.

“Ở hầu hết các vùng của đất nước, nguy cơ cháy rừng tiêu thụ một ngôi nhà là cực kỳ thấp, vì vậy rủi ro được bảo hiểm trong chính sách của chủ nhà truyền thống”, Melanie Musson, một chuyên gia bảo hiểm của bảo hiểm.com nói.

Thiệt hại cháy rừng được sử dụng rộng rãi hơn trong hầu hết các chính sách bảo hiểm của chủ nhà tiêu chuẩn, mặc dù điều đó đã thay đổi khi các vụ cháy rừng lan rộng nhanh hơn, theo Aris Papadolopous, người sáng lập Quỹ hành động phục hồi.

“Trong vài thập kỷ qua và ở các quốc gia có nguy cơ cháy rừng cao, các công ty bảo hiểm bắt đầu loại trừ phạm vi bảo hiểm cháy rừng vì nó khiến họ phải trả giá quá nhiều trong các yêu cầu,” Papadolopous nói.

Trong hầu hết các trường hợp, hiểu liệu bạn có được bảo vệ có đi đến hai loại chính sách khác nhau hay không, Michael Ashker, chủ tịch và CEO của Fortressfire cho biết. Với chính sách HO-3, phạm vi bảo hiểm của bạn sẽ bao gồm các nguy hiểm được đặt tên, vì vậy hãy tìm “Wildfire” trong danh sách. Với chính sách HO-5, chủ sở hữu được bảo hiểm chống lại tất cả nguy hiểm trừ khi một cái gì đó được loại trừ cụ thể. Trong trường hợp đó, hãy tìm một danh sách các sự kiện mà tổn thất của bạn không bao phủ.

Nếu bạn vẫn không chắc chắn những gì được bao gồm trong phạm vi bảo hiểm của bạn, hãy nhấc điện thoại.

“Kiểm tra với công ty bảo hiểm của bạn để đảm bảo chính sách của bạn bao gồm các vụ cháy rừng và liệu có một khoản khấu trừ cháy rừng riêng biệt”, Jon Godfread, chủ tịch Hiệp hội các ủy viên bảo hiểm quốc gia nói.

Đọc thêm: Phải làm gì nếu bạn bị từ chối bảo hiểm chủ nhà

Tôi có thể nhận bảo hiểm ở các khu vực dễ bị cháy rừng không?

Nếu bạn sống ở một tiểu bang mà bạn liên tục căng thẳng về các vụ cháy rừng, hãy chuẩn bị tìm kiếm một công ty đặc biệt cung cấp bảo hiểm cháy rừng.

Nếu bạn đã nhận được thông báo không phân tích hoặc hủy bỏ cho chính sách của bạn trích dẫn các rủi ro cháy rừng là lý do cho sự không thể của bạn, hãy xem trang web của Bộ Bảo hiểm Nhà nước của bạn để tìm hiểu về các lựa chọn cuối cùng, bao gồm các lựa chọn bảo hiểm cho các chủ nhà không thể tìm thấy Công ty tư nhân sẵn sàng chấp nhận chúng. Godfread nói rằng mọi nhà nước đều có những người ủng hộ người tiêu dùng có thể hỗ trợ bạn trong việc tìm bảo hiểm bạn cần.

Ở California, nhiều chủ nhà đã liên tục chuyển sang kế hoạch công bằng. Trong năm 2015, chỉ hơn 141.000 chủ nhà, khoảng 1,6% toàn bộ thị trường dân cư của tiểu bang, đã bảo hiểm công bằng. Đến năm 2023, con số đó đã tăng lên gần 325.000 chủ nhà, chiếm 3,7% tài sản dân cư của tiểu bang. Đến đầu năm 2024, tiểu bang đã nhận được hơn 1.000 đơn đăng ký mỗi ngày từ các chủ nhà tìm kiếm bảo hiểm.

Tuy nhiên, theo Musson, các chủ nhà đang tìm kiếm các chính sách công bằng “sẽ không có nhiều lựa chọn hoặc bảo hiểm mạnh mẽ như một kế hoạch truyền thống và thường sẽ có giá gấp đôi.” Họ cũng thường có nắp thấp hơn và được khấu trừ cao hơn.

Nếu không có một lựa chọn công bằng, bạn có thể khám phá các thị trường không được cấp phép, thường được gọi là các công ty bảo hiểm dòng dư thừa. Họ vẫn có thể đáp ứng các yêu cầu cụ thể của tiểu bang (ví dụ, California có một danh sách các công ty bảo hiểm dòng thặng dư được phê duyệt), nhưng họ hoạt động với cách tiếp cận nhiều sắc thái hơn so với các công ty bảo hiểm truyền thống. Ví dụ, bạn có thể có một khoản khấu trừ dốc hơn đáng kể để trả cho thiệt hại cháy rừng so với các loại thiệt hại khác. Tại California, hơn 41.000 chủ nhà đã bảo hiểm từ các công ty bảo hiểm dòng thặng dư vào năm 2023.

Ngoài việc chú ý đến các nguy cơ được bao phủ trong chính sách dòng thặng dư, tập trung vào bảo hiểm đến giá trị, theo Ashker. Tỷ lệ đó phản ánh số tiền bảo hiểm của bạn sẽ trả so với chi phí xây dựng lại tài sản.

Ashker nói: “Điều quan trọng là chủ nhà làm việc với các cố vấn bảo hiểm hoặc hãng bảo hiểm của họ để đảm bảo rằng các giới hạn chính sách phản ánh chi phí thực sự của việc xây dựng lại nhà của họ trong trường hợp mất toàn bộ vụ cháy rừng”.

Đọc thêm: Phải làm gì khi bạn ở nhà bị phá hủy hoặc bị hư hại do cháy rừng

Làm thế nào tôi có thể giảm thiểu thiệt hại cháy rừng cho nhà của tôi?

Nếu bạn không thể bảo vệ ngôi nhà của mình trước thiệt hại hoặc tổn thất nguy hiểm tiềm tàng, bạn có thể chủ động giải quyết một số rủi ro tòa nhà lớn nhất làm tăng tỷ lệ thiệt hại hỏa hoạn.

Các chuyên gia khuyên bạn nên sử dụng các vật liệu không hoàn thành trên mái nhà và mặt, chẳng hạn như gạch, đá phiến, bàn sắt, nhôm, gạch hoặc đá.

Cảnh quan xung quanh tài sản cũng quan trọng không kém. Calfire khuyên bạn nên loại bỏ thảm thực vật trong vòng năm feet của cửa sổ và cửa kính, thay thế lớp phủ gỗ bằng các vật liệu không hoàn hảo như sỏi hoặc đá và thường xuyên làm sạch mái nhà và máng xối để loại bỏ lá, kim và vật liệu dễ cháy khác.

Có phải bảo hiểm cháy rừng sẽ trở nên khó khăn hơn?

Tất cả các dấu hiệu chỉ ra một trận chiến khó khăn cho các chủ nhà đang vật lộn để đảm bảo phạm vi bảo hiểm phù hợp để bảo vệ chống lại các vụ cháy rừng. Dựa trên các ước tính từ Hiệp hội Trưởng phòng cứu hỏa phương Tây, nguy cơ xảy ra sự cố hỏa lực cực độ là 14% vào năm 2023 và đang trên đường đạt 30% vào năm 2050.

Tuy nhiên, nếu bạn nhận được thông báo rằng phạm vi bảo hiểm cháy rừng của bạn đang biến mất, tuy nhiên, đừng tuyệt vọng ngay lập tức. Nếu một công ty bảo hiểm lớn đã dừng kinh doanh trong một lĩnh vực cụ thể, điều đó không có nghĩa là mọi công ty đã rời khỏi thị trường, theo Godfread.

“Nếu bạn nhận được một thông báo không phải là, hãy bắt đầu mua sắm không chậm trễ. Một đại lý hoặc nhà môi giới độc lập là một nơi tốt để bắt đầu”, Godfread nói.

Đọc thêm: