Năm 2024 là một năm trọng đại đối với gia đình tôi và không hề tốt đẹp chút nào. Người bạn đời của tôi bị mất việc, con chó của chúng tôi được chẩn đoán mắc bệnh ung thư và một thành viên trong gia đình tôi bị đột quỵ.
Là một chuyên gia tài chính cá nhân, tôi tự hào vì đã tính đến rủi ro. Tôi có một tài khoản tiết kiệm lãi suất cao và tôi nhận thức rõ hơn hầu hết những mối nguy hiểm của bẫy nợ thẻ tín dụng. Vậy làm thế nào tôi lại thấy mình trong tình huống này?
Cuộc sống không thể đoán trước được và đôi khi chúng ta không có đủ nguồn lực để xử lý những gì xảy đến với mình. Như vậy, 45% hộ gia đình Mỹ mắc nợ thẻ tín dụng, theo dữ liệu gần đây từ Khảo sát Tài chính Tiêu dùng, điều này cho tôi thấy rằng tôi không đơn độc trong cuộc đấu tranh của mình.
Tôi đã từng phỉ báng thẻ tín dụng, nhưng qua kinh nghiệm sống và làm việc của mình, giờ đây tôi nhận ra chúng là một công cụ. Mặc dù nợ là trung lập về mặt đạo đức, nhưng nợ nhiều hơn mức bạn dự định có thể khiến bạn rơi vào tình trạng lỗ hổng tài chính. Bằng cách loại bỏ những lời chỉ trích thông thường liên quan đến nợ nần và lập một kế hoạch rõ ràng, chúng ta có thể loại bỏ số dư của mình sớm hơn.
Đây là những gì tôi đang làm để trả hết 10.602,27 đô la nợ thẻ tín dụng trong sáu tháng.
Giọng nói
Gặp gỡ những người sáng tạo trong ngành, những người đóng góp và những nhà lãnh đạo tư tưởng mới nổi đã hợp tác với nhóm biên tập từng đoạt giải thưởng của CNET để cung cấp cho bạn nội dung độc đáo từ những góc nhìn khác nhau.
Xác định số thực
Bước đầu tiên để trả hết bất kỳ loại nợ nào là biết các con số của bạn. Tổng số nợ phải trả là bao nhiêu? Khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu là bao nhiêu? Lãi suất là bao nhiêu? Điều này giúp bạn biết bạn đang phải đối mặt với điều gì và bạn cần ưu tiên tiền của mình như thế nào.
Ví dụ: đây là biểu đồ chứa thông tin trên về thẻ tín dụng của tôi. Tôi đã sử dụng điều này để có thể xem xét khoản nợ của mình trông như thế nào.
|
Thẻ |
Phát hiện |
AMEX |
Tín dụng chăm sóc |
|
Tổng số nợ phải trả |
4.494,57 USD |
5.074,82 USD |
1.032,88 USD |
|
Thanh toán hàng tháng |
$106,77 |
$140,00 |
$62,00 |
|
Lãi suất |
29,99% |
22,15% |
0% cho đến tháng 3 |
Một điều quan trọng cần lưu ý là một số thẻ tín dụng của bạn có thể có tỷ lệ giới thiệu. Ví dụ: thẻ tín dụng My Care Credit có lãi suất 0% cho đến tháng 3. Sau đó, lãi suất tăng vọt lên 32,99%.
Có quỹ khẩn cấp
Một trong những lý do khiến tôi mắc nợ là vì quỹ khẩn cấp của tôi không lớn như tôi mong muốn. Hiện tại tôi có thể thanh toán hết thẻ Tín dụng Chăm sóc của mình bằng số tiền tôi đã lưu trong tài khoản tiết kiệm của mình. Tôi quyết định không làm vậy vì số tiền tiết kiệm đó là biện pháp bảo vệ duy nhất mà tôi có giữa mình và nợ nần.
Đây là lý do tại sao việc có một quỹ khẩn cấp lại rất quan trọng. Nếu bạn không có tiền tiết kiệm, bạn có thể mắc nợ nhiều hơn và khó thoát ra hơn.
Mẹo chuyên nghiệp: Nếu bạn đang trả nợ và không có quỹ khẩn cấp, hãy ưu tiên tiết kiệm chi phí ít nhất một tháng làm tấm đệm an toàn. Điều này sẽ giúp bạn tránh mắc nợ thêm và cho phép bạn linh hoạt khi giải quyết các tình huống không lường trước được.
Tạo một kế hoạch trả nợ (và bám sát nó)
Có rất nhiều kế hoạch trả nợ ngoài kia. Cái tốt nhất là cái bạn sẽ gắn bó.
Tôi sẽ sử dụng phương pháp quả cầu tuyết nợ. Phương pháp ném tuyết nợ ưu tiên trả hết khoản nợ có tổng số nợ thấp nhất. Bằng cách trả mức tối thiểu cho mọi khoản nợ khác, bạn có nhiều tiền hơn để phân bổ cho số dư nhỏ nhất. Sau khi khoản nợ có tổng số tiền nợ thấp nhất được trả hết, bạn áp dụng số tiền bạn đang trả cho khoản nợ đó vào khoản nợ thấp nhất tiếp theo trong danh sách của bạn.
Lý do tôi chọn phương pháp này là vì tỷ lệ giới thiệu Tín dụng Chăm sóc. Mặc dù lãi suất 0% rất hữu ích tại thời điểm điều trị ung thư cho con chó của tôi, nhưng tôi không muốn bị tính lãi suất 33% khi tôi có thể nhanh chóng thanh toán số dư còn lại trước khi điều đó xảy ra. Sau khi thanh toán hết thẻ tín dụng Care Credit, tôi sẽ chuyển sang thẻ Discover, cuối cùng là thẻ Amex.
Ngân sách thêm tiền vào nợ
Tôi ngồi xuống và tính toán các con số trong vài tháng qua. Tôi đặt mức chi tiêu trung bình thành các danh mục và lập ngân sách hàng tháng thực tế. Mặc dù ngân sách đó eo hẹp nhưng tôi cam kết tuân theo nó để có thể trả hết nợ nhiều nhất có thể mỗi tháng.
Tôi cũng đang đặt bất kỳ khoản tiền “thêm” nào, bao gồm tiền hoa hồng, thu nhập từ việc làm thêm, tiền tặng và tờ khai thuế vào nợ. (Tôi thà dùng số tiền đó để sửa chiếc bồn tắm nước nóng liên tục bị hỏng của mình, nhưng trước tiên tôi đã cam kết trả hết nợ.)
Xây dựng ngân sách mà bạn có thể tuân thủ với Rocket Money, người chiến thắng trong cuộc bình chọn của biên tập viên CNET và chọn ứng dụng lập ngân sách tốt nhất.
Chi tiết
Nhớ vui vẻ nhé
Trả hết nợ thẻ tín dụng lãi suất cao là điều quan trọng đối với hành trình tài chính của tôi, nhưng đó không phải là bước quan trọng duy nhất. Một vài năm trước, tôi đã khuyên bạn chỉ nên tập trung vào việc trả nợ nếu bạn đang mắc nợ dưới bất kỳ hình thức nào. Bây giờ tôi biết rằng việc trả nợ bền vững là quan trọng hơn.
Tôi đang khuyến khích bản thân vui chơi trong khi trả hết nợ thẻ tín dụng. Tôi vẫn đi nghỉ vào mùa thu này, tôi vẫn đặt hàng DoorDash và tôi vẫn mua đồ ăn vặt cho mình đây đó. Điều này có vẻ phản trực giác, nhưng việc tiêu tiền cho bản thân và thực hành cân bằng tài chính là chìa khóa để duy trì động lực trong quá trình trả nợ.
Hành trình trả nợ của bạn không nhất thiết phải là tất cả hoặc không có gì
Bạn có thể mất nhiều thời gian hơn để trả hết nợ, nhưng trong quá trình đó, bạn sẽ ít ghét cuộc sống của mình hơn nhiều và bạn sẽ tránh được việc thoái lui hoặc dừng lại hoàn toàn. Tính bền vững và lâu dài là những gì bạn nên hướng tới trong hành trình kiếm tiền của mình.
